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最近、『金融リテラシー』という言葉を聞く機会が増えました。簡単に言えば、金融に関する知識や判断力のことを指すのですが、経済と深く関わるとても複雑ことですし、政治の影響力も少なからず受けます。日本の教育の中に、この分野について、学ぶ機会が多くなかったこともアラフィフの私には、そう簡単には理解できないのかもしれません。日本の総理大臣が『所得倍増』と以前、言っていたのが『資産所得倍増』と言い始めたので、資産は国の施作で増やすものではなく、自分で増やすものにシフトしていることに自分の考えを変えていかなければならないことに気が付いたのですが、資産は今、直ぐに増えるものではないので、『今更、言われても・・・』というのが正直な気持ちです。

シニア世代が現役で働いてた頃は・・・

私たちの親世代が現役で働いてる頃は、銀行にまとまったお金を定期で預けておけば、年に７％とか（それ以上だったかもしれません）利子がついていたので、1年間100万円預ければ7万円もらえてたという計算になります。その成功体験と銀行に預けておけば安心という固定概念があるのではないかと思います。今は定期預金金利0.002%なので、100万円預けても20円ですから、その差は歴然です。銀行も経営破綻することもありますし、もう1980年代のような『銀行神話』はないのでしょうね・・・

資産を増やすという点から見ると、銀行に預けても今の金利政策では資産は増えないですから、銀行の役割が『自分のお財布』という位置付けであり、資産を増やす役目はもう果たしていないこと、銀行の窓口に行かなくても、お金を送金したり受け取ったりできる時代になっていますから、自分のお財布として便利が良いかどうか？銀行口座を開く時は、そういう視点から考えて選ぶ時代になっていってると思います。

それと、1999年からゼロ金利政策が導入されて20年以上。こんなに長く低金利時代が続くとも思ってなかったということもあります。2023年ももう暫く、このような政策が続くようです。そして、アラフィフにとって、この20年がどんな意味を持つのか？それが資産形成にどう影響してるのか？考える為にも、金融リテラシーを上げることは、これからとても必要で大事なことだと思います。

資産を増やすには時間が必要

『複利の効果は人類最大の発明』であると、アインシュタインが言っていたそうです。複利は元本だけでなく、利子が利子を呼ぶからです。そう言えば、私が子供の頃、郵便局で貯金する時に、『複利式で預けた方が良いですよ』と言ってくれたのを思い出しました。今となっては、その意味の大きさに、もっと早く気付けば良かったと後悔してます。この複利の力を活かして資産を増やすには長期的な積立期間が必要です。

最近は、数値を入れるだけで、簡単に計算してくれるアプリなどがありますので、それを使ってシュミレーションできます。自分で計算するのは面倒なので、アプリ等で簡単に知ることが可能です。

入力したら、『計算する』を押すだけです。例えば、2,000万円貯蓄のシュミレーションを立てようと思い、数値を入力すると↓のような結果になりました。

☆想定値：月5万円で４％の想定利回り

銀行に貯蓄しているだけでは30年以上もかかりますね。銀行金利は殆どありませんから・・・しかし、投資で行うと20年ほどで目標金額を達成できることになります。もちろん、金利は確定ではありませんし、どのくらいの金利がもらえるかは未定ですが、少なくとも銀行に預けてるよりは結果はマシなのではないかと推測されます。

取り崩しとは？

貯めた資産を取り崩しながら運用もすることを考えることで、資産寿命を延ばすことを『資産の取り崩し』と呼ばれています。

数十年後の物価がどれだけ今より変動しているのか？大幅に増えているのか、減っているのか未定ですが、2人で老後生活を送るのに必要な金額を年金受取金額から想定すれば、『貯蓄の取り崩し』は免れなと思っています。どのくらい貯蓄できたのか、受給開始時の年金の支給額がどのようになっているのかなど、様々な要素が絡み合ってきますので、このシュミレーションツールで想定できるのは助かります。

感じたこと

私が思っていた投資のイメージは以前のブログでご紹介した通り、短期投資でした。金融リテラシーをしっかり持ち、長期的に運用することを前提に考えていかないと、資産が増えないということです。日常生活をムリなく送り、老後への資産も残すことを考えるのであれば、長期間をかけてコツコツ積立していくことが私たちに合ってるように思います。2024年より新NISAが開始されますが、内容を見てもある意味、それを日本政府も認めているということではないでしょうか。

お金を増やす、資産を増やすということをマイナスイメージで捉えるのではなく、自分が少しでも気持ちの余裕を持って生きられる為の支えとして資産形成していくことは、むしろ必要なことで、それを自己責任で行うことになる、ということ。若い人や投資年数が長ければ、少額でもコツコツと積立すれば資産は増やせる可能性があるということですね。これからどうするのか？考える為にも、知識を増やしていこうと思います。

　

『仮想通貨』という言葉はニュースなどでも取り上げられてる話題なので、聞いたことある言葉ではないかと思います。英語では、cryptocurrency（暗号通貨）とか　virtual currency（仮想通貨）と言われてます。アラフィフの私も言葉だけは、もちろん聞いたことあるし、興味あるのも事実です。virtual（仮想）というくらいなので現実ではない、現金でない通貨ってどういうこと？ 私が知らないうちに、仮想通貨は定番の投資話なのかもしれないと思ったこともあり、調べてみることにしました。

• 仮想通貨とは、どのような扱いになるのか？
• 通貨価値が上がったり、下がったり？
• どこで買えるの？売れるの？
• なぜ、注目されてるの？　など、考えてみました

そもそも仮想通貨とは？

『仮想通貨』とは簡単に言うと、ネット上のやり取りできる財産的価値で、銀行など第3者機関を介さずに、やり取りできる仕組みです。国の発行通貨（法的通貨）ではなく、利用者の需給関係によって資産の価値が変動します。もし、自分が買いたいと思っても、売ってくれる人がなければ買えないってことですね。需要と供給のバランスで価格が決まるので、価値が上がったり下がったりします。その中で、儲けが出だり損が出たりすることになります。

売買はどこでできるの？

金融庁・財務局から登録を受けた事業者から（販売所や取引所と言う場所）購入や売却ができます。　登録業者以外の所では、交換しないように注意しなければいけません。

　

＊取引所とは、暗号資産を持っている者同士が取引できる場所のこと。売買価格が一致すれば取引が成立し、販売所より取引手数料が安く抑えられます。『指値注文』や『成行注文』もできます。ただ、提示額に合わない場合は成立しないので、必ず取引が成立するものではないという点は注意が必要です。それと現状、交換所より取扱いの通貨が少ないです。

＊販売所とは、交換業者が価格を決めているので、その価格ですぐに取引ができます。その分、手数料の設定が高めになっています。

暗号資産は2022年現在6,600種類以上あると言われていています。もし始めるなら、取引所や販売所に買いたい通貨の扱いがあるのかどうか？その販売業者は登録を受けてる業者なのか？自分でしっかり確認してからですね。

注目されてる理由は？

暗号資産はデータ資産の為、取引管理を分散する（ブロックチェーン技術）ことで、改ざんや偽造を防いでいますが、法的通貨のように価値を裏付ける資産ではありません。金融機関を介さないので、補償制度もなく、法整備も追い付いてない部分もあると思います。それでも注目されているのは、投機的な目的で利用している部分が、クローズアップされ、少額から始められる、ネットで24時間365日取引可能、決済が簡単だったりと、現代社会のニーズやITの発展で環境が大きく変わったことで生まれた新しい資産の形として、興味を持つ人が増えてるのではないかと思います。

感じたこと

新しい資産の形であるがゆえに、まだ様子を見ていく気持ちと、もっと身近に発展していくのでないかという期待が半々です。私の生活の中では、『海外送金』があるので、ここにかかっている手数料や手間が、暗号資産であればコストを抑えられ、スピーディに作業を終わらせることができるメリットがあるのではないか？と思っています。今、銀行で行ってることが『暗号資産』でできるようになるのなら、投機的な目的よりも生活が便利になるという点で魅力あるものになるのかもしれません。

株とか投資のイメージって、どんな風に思ってますか？　つい最近までは、目の前にテレビ画面が数台あって、そこから離れられず、得した大損したとか、『世界マーケット』が相手で、秒で取引するもの。アラフィフの私には、そんな無理だし、自分の金を損したくない！って思ってました。

そして、時間もできてくると考えることが増えてきます。

• 子供の教育費の先が見えきた
• 旦那さんの定年まで年数
• 老後2,000万円問題
• 人生100年時代　　　など気になってきてます

『投資』の認識の違いに気がつく

冒頭に述べたイメージで、今まで踏み入れてこなかった世界ですが、ホントにそれで良いのだろうか？と感じたので、自分なりに勉強してみる機会がやってきてるのではないだろうか？（今の時代、SNS検索や動画サイトを利用すれば、自分の空き時間にチェックできますから）

そして先ず、いろんな人が投稿してる動画視聴や初心者向けの本などを読みました。そこで、解ったことは、私が持ってた『投資』のイメージは短期投資だったんです。短期で結果を出すってことが目的なので、変動が激しいしマーケットが世界だと時差もあり、余計に目が離せない、ってこと。でも、私が目指すものは『長期投資』なんです。今すぐ現金が必要ない、10年後、15年後、旦那さんの労働収入がなくなってから、必要になる現金収入をどうするかです。私が持ってた投資のイメージは短期投資だったんですね。イメージが先行して、足を踏み入れてこなかったことに少し後悔してます。

長期投資とは

長期投資とは、10年、15年は買った株や債券は売らずに持つこと。20年、30年、40年と中・長期期間を複利で運用することで資産を増やすという考え方です。そして、配当金が入ってくる商品であれば、その配当金を生活資金に充てていくこと。買った株などを売り、そのお金で儲けるというのではなく、分配金や配当金を自分の必要に応じで現金化していく、ということなのではないかと。。。目先の上がり下がりに一喜一憂しなくていいってことだということを知りました。

ちなみに、米国株の長期運用商品の利回りが過去数年は１０％くらいあったと言われており、今後の見通しは３から7％として考えておくのが、今の長期投資の運用の考え方の主流みたいです。

どういう投資方法にする？

アラフィフの私だと、旦那さんが働いてくれてるので収入が安定的に入ってきていますが、定年になったら、今のような収入は得られませんし、新たに働いてたくさん稼ぐという年齢ではなくなるので、長期投資を始めるなら、今ということになります。年金も私たちが支給される頃には、開始時期や支給額がどうなってるのか疑問が残るところではあるのですが、支給はしてもらえると思うので、足りない分を今から、『投資』で補えるようにしていけばいいのではないでしょうか？

私の場合は、年齢的にも損をすれば貯金がなくなるわけですから、大きなリスクは負いたくありません。ということは、短期投資の商品はあまり目を向けずに、長期投資を中心に考えて行くのがベターなのではないかという結論に達しました。

２０代や３０代だと、運用年数や投資方法も違ってくると思うし、運用目的は、人それぞれなので、自分の投資方法は自分で決めていくしかありません。どんな投資方法があるのか？しっかり考えることで準備するしかないと思います。『自分の財布』を他人が管理しないのですから、投資は自己責任。だからこそ、自分で向き合うしかないんですね。

コツコツ積立派になる！

まとまった資金がないと株などの投資ができないと思っていたのも大きな勘違いだったんだと、今になって気付きました。まとまった資金がなくても、投資ができる商品があり、一般論から考えても、貯金額が多い人だけが投資できるのであれば、投資の市場は広がらないですよね？

初心者が『底値で買える』というのは、とても難しいことであり、あれが底値だった・・・と判断がつくのは、数日後のことでしょうから、初心者としては、コツコツと許容範囲の投資金額で定期的に買い続けること　これに徹していけるかどうか、だということをアラフィフになって学びました。あとは複利の力を信じるだけ？？？

参考にした動画の紹介

中田敦彦　You Tube 大学と高橋ダンさんの動画です。お二人とも、たくんさんの本数が投稿されてるので、ご自分に合う内容のものが見つかると良いのですが・・・中田さんのは、初心者にもわかりやすく説明してくれてます。ハイテンション（？）で話されてるので聞く側も負けないようにって思います。高橋ダンさんのは、少し投資の内容が細かいかもしれませんが、『世界の動き』を幅広い視点から説明してくれてるのではないかと思います。